【2025年最新版】フラット35の金利はどこまで下がる？制度拡大と賢い使い方を徹底解説！

こんにちは！今回は、住宅ローンの固定金利タイプとして人気の「フラット35」について、最新の金利動向や制度の拡大、さらに金利を抑える賢い借り方まで、まるっと解説していきます。

2025年度は「フラット35」の制度がさらにパワーアップ！これから住宅購入を考えている方にとって、大きなチャンスになりそうです。

目次

• フラット35とは？今、注目されている理由
• 市場金利が上昇する中、フラット35の金利は抑えられている
• 金利が抑えられる仕組みとその限界
• フラット35の金利をさらに下げる2つの方法
• 2025年度の制度拡大ポイントまとめ
• まとめ：今こそフラット35を賢く活用しよう！

フラット35とは？今、注目されている理由

フラット35は、国が出資する「住宅金融支援機構」が提供している固定金利型の住宅ローンです。

• 金利がずっと固定で安心
• 団信（団体信用生命保険）への加入が任意
• 民間よりも金利の上昇がゆるやか

市場金利が上昇する中、フラット35の金利は抑えられている

2024年5月〜2025年3月にかけて長期金利は0.89％→1.42％と大幅に上昇。しかしフラット35の金利は1.83％→1.94％と、わずか0.11％の上昇にとどまっています。

金利が抑えられる仕組みとその限界

フラット35は「機構債（住宅ローン債券）」の販売によって資金を調達しており、金利はこの債券の利率に連動しています。

ただし、機構債の表面利率（現在1.82％）を下回る金利設定はできないため、金利抑制には限界があります。

フラット35の金利をさらに下げる2つの方法

① 団信に加入しない（若い人向け）

団信なしを選択すれば金利が0.2％〜0.28％引き下げに。若い方は掛け捨て保険でカバーする方法もおすすめ。

② 子育てプラス制度を活用

対象：子育て世帯（18歳未満の子あり）、若年夫婦世帯（いずれか40歳未満）

ポイントに応じて、最大で当初5年間 1％の引き下げが可能です。

2025年度の制度拡大ポイントまとめ

• フラット35「中古プラス」新設：良質な中古住宅でも0.25％引き下げ
• フラット35「リノベ」要件緩和：リフォーム金額の条件が撤廃
• フラット50の対象拡大：認定マンションなども対象に

まとめ：今こそフラット35を賢く活用しよう！

金利が本格的に上がりきる前に、低金利の固定ローンを確保できるチャンスは今しかありません。

特に「子育てプラス」などの制度を活用できる方は、変動金利並み、あるいはそれ以下の条件で借入できる可能性も！

※本記事内の金利情報は2025年3月時点のものです。今後の市場動向や政策変更等により、内容が変更される可能性があります。最新の情報は必ず住宅金融支援機構など公式サイトをご確認ください。